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政策解读加速变革和立异乡村金融体制的考虑

加速变革和立异乡村金融体制的考虑

时间:2019年08月27日 | 栏目:政策解读 | 评论:0 | 点击: 40

《中共中心国务院关于促进农人添加收入若干方针的定见》(以下简称《定见》),是时隔18年后中心再次把农业和乡村问题作为中心第一号文件下发,充沛说明了我国当时“三农”问题的严峻性现已到了不得不要点重视的程度,也表现了本届中心政府在新形势下把处理“三农”问题作为经济工作重中之重的战略目的和真知灼见。假如“三农”问题不处理,我国完结小康社会的抱负蓝图将成一纸空文。而许多“三农”问题的处理,尤其是农人收入进步、农业和乡村经济展开均仰仗乡村金融这一经脉的疏通。《定见》要求,要从乡村实践和农人需求动身,依照有利于添加农户和企业告贷、有利于改进乡村金融服务的要求,加速变革和立异乡村金融系统。这一要求无疑是十分当令的。

其实,20世纪70年代晚期以来,乡村金融变革均是对在政府主导下变革和立异乡村金融准则的旅程的描写,均是环绕政府要求乡村金融安排更好地服务“三农”这一中心而打开的。这些变革包含康复农业银行(1979年)、康复乡村信誉社的“三性”(20世纪1980年代初-90年代中期)、扩展乡村信誉社自主权(20世纪80年代中期-90年代中期)、创建农业展开银行(1994年)、乡村信誉社与农业银行脱钩(1996年末)、促进农业银行成为真实的商业性金融企业、撤销乡村协作基金会(1998)、康复乡村信誉社协作金融安排(1996-2019年)。而最近的变革无疑是2019年下半年发动的以清楚产权和完善办理系统为中心的新一轮乡村信誉社变革,以及正在酝酿中的农业展开银行变革和农业银行变革,等等。可是,农业资金投入缺少、农户和乡村中小型企业告贷难问题仍较杰出,已有必定层次展开推进的我国乡村经济活动主体展开中的每一步,特别是正在推进的农业战略性结构调整,均不同程度地感遭到来自落后的乡村金融系统的束缚。我国乡村金融系统变革依然没有完结,首要表现在乡村金融安排系统发育不健全、乡村金融市场机制不完善。

1.乡村金融安排布局失衡,缺少一个完好含义的乡村金融安排系统。乡村金融安排城乡布局失衡、区域性布局失衡严峻。乡村区域、中西部区域金融安排散布密度较小,农户不能享用到底子的金融服务。东部经济较兴旺区域乡村,乡村金融安排的区域布局相对较完善,乡村商业金融也较兴旺,乡村金融产品的供应较为充沛。在中部粮食主产区乡村金融市场上,尽管业已构成了乡村信誉社、农业银行、农业展开银行鼎足之势的局势,但农业展开银行底子不与单个农户直接发作信贷事务联系。在1990年代初以来“减员增效”的呼声中,农业银行设置在城镇及其城镇以下的分支安排,被很多撤并。仅2019年,我国农业银行就削减支行及其以下安排5043个,削减12.43%。关于中西部落后区域大多数乡村居民和乡村企业而言,能够享用的金融服务只是来自乡村信誉社的垄断性供应。1990年代中期以来,全国乡村信誉社也走上了撤并安排之路。这种撤并之路在施行县一级法人、组成乡村商业银行和乡村协作银行变革过程中还进一步加速。2019年末信誉社及联社营业部总数为35168个,比1990年末削减了39.57%。

2.现有乡村金融安排安排的功用不健全。(1)乡村方针金融功用不全,农业展开银行难以承当我国方针性金融的重担。农业展开银行不光资金来源不安稳,并且资金运用效益低下,“独立核算,自主、保本运营,企业化办理”不能完结。事务范围狭隘,功用退化,仅是在农产品收购方面发挥着方针性金融安排的效果,退化成“粮食银行”。(2)国有商业金融在乡村金融范畴内的功用弱化。1997年中心金融工作会议确认“各国有商业银行缩短县(及以下)安排,展开中小金融安排,支撑当地经济展开”的底子战略往后,包含农业银行在内的国有商业银行日渐缩短县及县以下安排。1998年以来,四大国有商业银行撤并县及县以下安排4万多个,且撤并还在持续。并且,国有商业银行现存的县及县以下安排,告贷权较小,仅发挥吸储功用,每年以吸储上存方法从乡村流出的资金估量达3000亿元。(3)乡村信誉社不能彻底习惯乡村经济展开的需求。经过多年变革往后,乡村信誉社的问题依然较杰出:一是在政府隐形担保下运作;二是管理结构不完善,民主办理流于方法,社员代表大会、理事会和监事会准则形同虚设;三是出于本身财政上可持续展开的考虑,乡村信誉社运营中“商业化”倾向严峻,使资金很多流向相对收益率较高的城镇或非农部分,真实需求乡村信誉社告贷的农户或单个运营户、乡村小型企业常常难以得到告贷。

3.乡村金融市场缺少竞赛主体和竞赛机制。现在我国乡村金融市场尽管存在着多种方法金融安排,但它们之间并没有构成有用的竞赛机制。农业展开银行对特别的企业集体供应信贷,不直接对农户展开事务;农业银行市场竞赛视角从乡村转向城市,从农业转向工商业;各种方法的非正规金融活动不受政府方针上的鼓舞与维护,在较多的乡村区域乡村信誉社成了乡村金融市场上仅有的正规金融安排。在乡村金融事务方面,其他金融安排并不对乡村信誉社发生竞赛要挟,乡村信誉社之间也缺少竞赛的空间和条件。

4.农业稳妥展开滞后,不习惯农业战略性结构调整的需求。我国农业每年约有5亿亩农作物受灾,占全国农作物播种面积的1/4,成灾面积占受灾面积的比重在40%以上。而我国农业现在依然首要依托两种传统的农业危险保证途径:民政主管的灾害救济、我国人民稳妥公司以商业方法推进的农业稳妥。补偿性质的灾害救济,一是遭到国家财力束缚,二是不习惯乡村经济市场化程度日益深化后的要求,三是不利于培养农户参与稳妥的活跃性的培养,必定程度上束缚了农业稳妥的展开。

尽管我国人民稳妥公司于1982年就开端承办农业稳妥事务,但全国农业稳妥费收入占财产险保费收入总额的比重由1992年的3.6%下降到近年的1%左右。因农业稳妥的高赔付率(1982-2019年,我国人民稳妥公司的归纳赔付率为108%),商业稳妥安排的农业稳妥事务极度萎缩,农业稳妥的承保率缺少5%。我国人民稳妥公司2019年的统计资料显现,农业稳妥收入仅占该公司保费总收入的0.6%,远远不能满意乡村经济展开和农业产业化展开的需求。

5. 正式金融安排对典当品的挑选过于单一,各地担保安排数量少缺,方法单一,资金实力缺少,缺少法令标准,存在监管缝隙。现在,农户和乡村中小型企业融资难的一个重要原因在于农户和乡村企业有用的典当财物较少、较为单一,告贷担保难以执行。当时典当财物一般只限土地和房产和部分设备。各地的担保公司大多由当地政府出资树立,其运作理念是为了涣散信贷的金融危险,然后扩展信贷安排的信贷供应,可是没有监管的担保公司的实践运作本身或许导致金融危险:一旦被担保企业无法按期还贷,担保公司很难说有满意储藏资金向银行付出。

6.民间金融活泼,且缺少必要的标准和维护。民间金融的存在,是我国乡村金融安排失衡、金融二元性的重要表现。变革开放以来,我国乡村民间金融一向遭到冲击和架空。其实,有较多的民间金融活动,均是归于正常的非政府金融准则安排。这些非正规金融准则安排,在我国乡村正规金融准则安排难以满意乡村金融需求的情况下,在扩展乡村生产运营资金、活泼乡村金融市场、进步金融功率、尤其是促进乡村个私经济展开等方面起了活跃效果,对推进乡村系统外经济增加发挥了重要效果。关于不少区域的农户和中小型企业而言,非正规金融市场的重要性要远远超越正规金融市场。有研讨标明,浙江温州现有的16.7万家企业中,60%依托民间假贷筹集资金。

可是,乡村民间非正规金融安排和融资活动一般规划小,比较藏匿、涣散,其运转依靠于一些约定俗成的非正式标准,行为主体之间的信赖和非正式的制裁机制(如社会排挤、名誉的损失等)。这些特色标明政府监管本钱较高,不能经过正式标准加以有用操控。部分民间金融活动运营紊乱。其金融危险和危险一般是局部性的,可是,一旦非正规金融大规划化,比方呈现大型抬会活动,然后失掉对其分缘、地缘和血缘联系的依靠枢纽,它就简单失控,不只或许导致其本身的系统溃散,并且或许涉及到乡村政治社会的全体安稳。乡村非正规金融活动的利率有高有低。除却一些亲朋之间短期无息协作告贷之外,利率低的可在正式金融安排储蓄利率与告贷利率之间,高的可达官方金融安排利率的数倍。从笔者在温州的调检查,单个民间假贷的利率最高大约为月息1分半。民间假贷是双刃剑:一方面,它使告贷者的生产运营本钱上升,竞赛力下降,影响了乡村经济主体的展开潜力。另一方面,它归于在正式金融约束条件下乡村经济主体的自愿挑选,它满意了乡村信贷服务需求。

为此,我国需求全方位加速乡村金融系统变革和立异脚步。其首要思路在于:

1.铺开乡村金融市场准入,施行金融安排多样化。一是鼓舞有条件的当地,在严厉监管、有用防备金融危险的前提下,经过招引社会本钱和外资,鼓舞各种经济主体活跃兴办直接为“三农”服务或许商业取向的多种所有制的金融安排。例如培养民营银行,增强乡村金融市场竞赛生机;能够在乡村信誉社产权变革过程中搞股权多样化、树立社区性金融安排等。二是答应有安排的民间假贷在必定的法令结构内展开金融服务,尽量经过展开多元化的正式或准正式金融安排来挤出部分非正规金融活动,尤其是较大规划的、脱离分缘、地缘和血缘枢纽束缚的非正规金融活动。

2.培养乡村金融市场竞赛机制。一是加速国有商业银行变革,依照职业或区域拆分,构成很多具有职业特色或地域特色的股份制商业银行、区域性商业银行和当地性商业银行。二是在乡村信誉社清楚产权的变革过程中,要注意产权安排方法的多样化。信誉社本钱资源的再整合十分重要,既联系到往后其在市场竞赛中的生计,也联系到存款人的利益和整个金融系统的安稳。信誉社的本钱资源再整合分为两个层面:一是再整合内部资源,施行内部股权和管理结构的变革;二是归入外部资源,招引其他信誉社或许金融结构乃至外资金融安排的股权参与,或许信誉社之间的彼此联合与参与,既能够是一级法人,也能够是两级法人;既能够是乡村商业银行,也能够是乡村协作银行;既能够在县级信誉联社基础上组成乡村商业银行或乡村协作银行,也能够在地市级信誉联社,乃至树立跨县和跨地市的乡村商业银行或乡村协作银行。

3.金融安排立异金融产品,向农户和乡村企业供应多样化的金融服务。一是树立金融安排对乡村社区服务的机制;二是农业银行等商业银行要立异金融产品和服务方法,拓宽信贷资金支农途径;三是农业展开银行等方针性银行要调整功能,合理分工,扩展对农业、乡村的服务范围;四是乡村信誉社应持续完善小额信贷机制(包含放宽告贷利率束缚)的基础上,扩展农户小额信誉告贷和农户联保告贷。

4.树立乡村资金回流机制。一是能够以法令方法规则商业银行每年新增存款的必定份额投放到农业或涉农范畴。二是进一步完善邮政储蓄的有关方针,树立起邮政储蓄资金回流机制。国有商业银行缩短在乡村范畴的阵线往后,乡村金融资源已首要向邮政储蓄和乡村信誉社会集。2019年末,邮政有31704个营业网点吸收储蓄,乡村网点达20242个,且邮政储蓄规划展开较快。年增额从1998年的557亿元增加到2019年的1465亿元。2019年末余额已达7363亿元,其间65%来自县及县以下区域,城镇及其所辖区域乡村占34.11%。邮政储蓄,不发放告贷,资金悉数转存我国人民银行,直接流出了乡村,尽管我国人民银行以部分转贷农业展开银行和对乡村金融安排再告贷方法将部分资金又返还给了乡村范畴,但很有限。2019年末,中心政府尽管调低了邮政储蓄转存中心银行的利率,但并没有树立起一种邮政储蓄资金与乡村信贷资金之间的联系。三是加大中心银行对乡村信誉社的再告贷支撑力度。四是扩展乡村告贷利率起浮起伏。加大乡村信誉社变革的力度,缓解乡村资金外流。

5.树立健全农户和乡村企业的告贷典当担保机制,完善对担保安排的监管结构。要针对农户和乡村中小企业的实践情况,施行多种担保方法,探究施行动产典当、仓单质押、权益质押等担保方法。应答应多种所有制方法的担保安排并存。鼓舞政府出资的各类信誉担保安排活跃拓宽契合乡村特色的担保事务,有条件的当地可树立农业担保安排,鼓舞现有商业性担保安排展开乡村担保事务。担保安排作为一类金融企业,急需出台监管结构,以防备相关的金融危险。

6.加速树立方针性农业稳妥准则。农业生产特别是种养业的危险特色决议了有许多范畴需求依靠方针性农业稳妥支撑,也有许多范畴能够推广商业性农业稳妥。应该树立一种方针性农业稳妥支撑和商业性农业稳妥相结合的格式,挑选部分产品和部分区域首先试点树立方针性农业稳妥支撑系统,有条件的当地可对参与种养业稳妥的农户给予必定的保费补助。

(何广文:我国农业大学经济办理学院教授、乡村金融与出资研讨中心主任;冯兴元:我国社会科学院乡村展开所副研讨员)